في ظل الارتفاع الجنوني للأسعار، ومع الحق المشروع المستدام للبشر في البحث عن مسكن، بات التمويل العقاري هو الحل الأمثل لتلك الأزمة.

المشكله هنا أنك إذا كنت تبحث عن شقة في القاهرة الكبري تشتريها بالتقسيط عبر التمويل العقاري، فستواجهك أزمة كبرى لأن أغلب الشقق في العاصمة ليست مسجلة في الشهر العقاري، وعليه لا يمكن الحصول عليها عبر ذلك الباب.

أما لو كنت تبحث عنها في المدن الجديدة، فالأمر أسهل حيث إن أغلب الوحدات تتبع هيئة المجتمعات العمرانية أو وزارة الإسكان، وبالتالي فهي مسجلة بالبنوك ويمكن تقسيطها عبر برامج التمويل العقاري.

وعليه فمن اختار المسار الثاني فالتقرير التالي يزوده بكافة المعلومات التي قد يحتاجها للحصول على شقة بالتقسيط، من خلال برامج التمويل العقاري.

مع العلم أن بنود التمويل العقاري تتضمن مجموعة متنوعة من المعايير والشروط التي يجب على المقترضين تحقيقها، للحصول على التمويل، عادة ما تتضمن هذه الشروط الدخل الشهري، والتاريخ الائتماني، وقيمة العقار، ونسبة الفائدة، ومدة القرض.

الجوانب المهمة للتمويل العقاري

الفائدة:

تشمل تكاليف الفائدة على المبلغ المقترض، وتختلف أسعار الفائدة على التمويل العقاري بناء على عدة عوامل، بما في ذلك سياسات البنوك والأسواق المالية.

المدة الزمنية:

تحدد فترة سداد التمويل العقاري، ويمكن أن تكون تلك الفترة متفاوتة بين سنوات قليلة وعقود طويلة.

شروط القرض: 

تشمل هذه الشروط أيضًا ما إذا كان القرض سيكون عائما أم ثابتا من حيث الفائدة، وما إذا كانت هناك رسوم إضافية مثل رسوم المعالجة أو تكاليف التأمين.

التقييم العقاري:

يتم تقييم العقار المراد شراءه أو تمويله لتحديد قيمته السوقية والتحقق من أنه يتماشى مع مبالغ القروض المطلوبة.

مبادرة التمويل العقاري من البنك المركزي

أطلق البنك المركزي المصري مبادرة للتمويل العقاري في يوليو 2021، بهدف تحفيز الطلب على التمويل العقاري ودعم الإسكان الاجتماعي، مع تخصيص شريحة تمويلية لها بقيمة 100 مليار جنيه.

وتهدف مبادرة البنك المركزي للتمويل العقاري 3% إلى تحفيز الطلب على التمويل العقاري، ودعم الإسكان الاجتماعي، وتحقيق الشمول المالي.

شروط مبادرة البنك المركزي للتمويل العقاري 3%‎

يشترط البنك المركزي المصري للحصول على تمويل بموجب مبادرة 3‎%‎ لمتوسطي الدخل، أن يكون مصري الجنسية، ولديه دخلا شهريا ثابتا، ولا يتجاوز عمره 60 عامًا عند انتهاء فترة القرض، ويكون المبلغ المطلوب تمويله لوحدة سكنية لا تتجاوز قيمتها 2.2 مليون جنيه للوحدات السكنية كاملة التشطيب، أو 1.1 مليون جنيه للوحدات السكنية نصف التشطيب.

بينما يشترط المركزي لمحدودي الدخل، أن يكون الحد الأقصى لدخل الأعزب 6 آلاف جنيه وللمتزوج 8 آلاف جنيه، ويكون الحد الأقصى للوحدات كاملة التشطيب (3 غرف وصالة)، 450 ألف جنيه، وللوحدات (غرفتين وصالة) 400 ألف جنيه.

وتبلغ مساحة الوحدة السكنية 90 مترا للوحدة (3 غرف وصالة) و75 مترا للوحدة (غرفتين وصالة) وتكون مقدمة حجز الوحدة 10% من إجمالي قيمة الوحدة السكنية كحد أدنى 40%من إجمالي قيمة الوحدة لأصحاب المعاشات.

مميزات مبادرة البنك المركزي للتمويل العقاري 3%‎

توفر مبادرة البنك المركزي للتمويل العقاري 3‎%‎ العديد من المزايا للعميل، منها:

سعر فائدة ثابت بنسبة 3‎%‎ متناقصة طوال فترة القرض.

فترة سداد تصل إلى 30 عامًا.

إمكانية تمويل 100‎%‎ من قيمة الوحدة السكنية.

تشارك في مبادرة البنك المركزي للتمويل العقاري 3‎%‎ جميع البنوك العاملة في مصر، بالإضافة إلى بعض شركات التمويل العقاري.

التمويل العقاري في البنك الأهلي المصري

يتيح البنك الأهلي المصري قرض التمويل العقاري لمحدودي الدخل، من خلال مبادرات البنك المركزي المصري للتمويل العقاري، ويتشرط البنك ألا يقل سن المتقدم عن 21 عامًا في تاريخ منح التمويل، كما لا يتعدى سن الـ60 في تاريخ انتهاء التمويل أو سن بلوغ المعاش للموظفين.

يتيح البنك التقديم للمصريين المقيمين فقط، ومدة العمل تكون 6 أشهر للموظف بالقطاع الحكومي والخاص، و12 شهرًا لأصحاب الأعمال والمهن الحرة، وألا يمتلك المتقدم أي وحدة سكنية ولو منقولة بالميراث.

يجب ألا يكون المستفيد سبق له الحصول على شقة ضمن المبادرات أو زوجته، وبحد أقصى لصافي الدخل الشهري 6 آلاف جنيه للأسرة.

ويكون الحد الأدنى لمدة القرض 5 سنوات، والأقصى 20 عامًا، ويكون الحد الأدنى للدفعة المقدمة 20% من إجمالي سعر الوحدة، والأقصى 50%، وقيمة التمويل تكون حتى 80% من إجمالي سعر الوحدة.

ويجب أن يكون الحد الأقصى لصافي الدخل الشهري 4.5 ألف جنيه للفرد، ويجب ألا يتجاوز القسط المستقطع للتمويل العقاري من صافي دخل العميل بعد استبعاد كل الاستقطاعات السيادية، وسعر الفائدة 5% – 7%متناقض.

ويتميز قرض التمويل العقاري من البنك الأهلي، بالإعفاء من مصاريف فتح الحساب والاستعلام الائتماني، وتوفير وثيقة تأمين مجانية على الحياة والعجز الكلي، وتكون عمولة التأخير 2% على الأقساط مستحقة الدفع.

ويتيح البنك الأهلي مبادرة التمويل العقاري لمتوسطي الدخل، شرط ألا يقل سن المتقدم عن 21 عاما في تاريخ منح التمويل، كما لا يتعدى سن الـ 65 في تاريخ انتهاء التمويل أو سن بلوغ المعاش للموظفين.

يتيح البنك التقديم للمصريين المقيمين فقط، ومدة العمل تكون 6 أشهر للموظف بالقطاع الحكومي والخاص، و12 شهرًا لأصحاب الأعمال والمهن الحرة، ويكون الحد الأدنى لمدة القرض 5 سنوات، والأقصى 30 عاما، ويكون الحد الأدنى للدفعة المقدمة 15% من إجمالي سعر الوحدة، وقيمة التمويل تكون حتى 85% من إجمالي سعر الوحدة.

ويجب أن يكون الحد الأقصى لصافي الدخل الشهري 13 ألف جنيه للفرد، و18 ألف جنيه للأسرة ، ويبلغ سعر الفائدة 3‎%‎ متناقص، وتبلغ المصاريف الإدارية 1‎%‎.

ويتميز قرض التمويل العقاري من البنك الأهلي، بالإعفاء من مصاريف فتح الحساب والاستعلام الائتماني، وتوفير وثيقة تأمين مجانية على الحياة والعجز الكلي، وتكون عمولة التأخير 2% على الأقساط مستحقة الدفع.

التمويل العقاري في بنك مصر

يتيح بنك مصر التمويل العقاري من خلال 3 ​​برامج، وهي برنامج تعهد تحويل المرتب أو القسط على البنك، وبرنامج المهن الحرة والأنشطة التجارية، ​​برنامج إثبات الدخل.

​​ويتيح برامج تعهد تحويل الراتب أو القسط على البنك نسبة تمويل تصل إلى 80% من قيمة الوحدة السكنية، ومدة القرض تصل إلى 20 سنة.

ويشترط البنك ألا يقل الدخل عن 3000 جنيه، وألا يتعدى الحد الأقصى للقسط الشهري 40% من المرتب، وأن يكون الحد الأقصى لعمر المتقدم هو 65 عامًا عند استحقاق القرض.

ويتطلب من العميل تقديم في حالة أن الوحدة مسجلة، يجب إحضار سند ملكية مسجل خالي من الحقوق العينية للغير، ورخصة البناء أو تصريح البناء، وشهادة من الضرائب العقارية تفيد تكليف العقار باسم المالك وأن الضرائب العقارية على الوحدة السكنية مسددة بالكامل.

بالإضافة إلى شهادة تصرفات عقارية لمدة 15 سنة، وأي مستند إضافي يتم طلبه من الإدارة القانونية، ويتطلب تقديم طلب الحصول على القرض، صورة بطاقة الرقم القومي، وشهادة بمفردات المرتب لم يمر عليها شهرين، وإيصال مرافق حديث (كهرباء – غاز – مياه – تليفون) لم يمضي عليه أكثر من 3 شهور، خطاب تعهد من جهة العمل بتحويل الراتب.

ويقدم بنك مصر برنامج المهن الحرة والانشطة التجارية، التي تصل نسبة التمويل فيه إلى 75% من قيمة الوحدة السكنية، بمدة سداد تصل إلى 15 سنوات، ووثيقة تأمين على الحياة والعجز الكلي يتحملها البنك، بشرط ألا يقل الدخل عن 3000 جنيه، وألا يتعدى الحد الأقصى للقسط الشهري 40% من المرتب، وأن يكون الحد الأقصى لعمر المتقدم هو 65 عامًا عند استحقاق القرض.

يجب على المتقدم تقديم المستندات المذكورة في البرنامج السابق بالإضافة إلى المستندات الآتية، في حالة المهن الحرة: صورة من البطاقة الضريبية وصورة من ترخيص مزاولة المهنة، وكشف حساب بنكي وفقا للسياسة الائتمانية، وشهادة من الضرائب توضح دخل العميل الذي اتخذه أساسًا لمعاملته الضريبية لآخر 3 سنوات.

بنك التعمير والإسكان

يتيح بنك الإسكان والتعمير إمكانية الاستفادة من مبادرة التمويل العقاري للحصول على شقة سكنية بنظام تقسيط يتناسب مع قيمة دخل صاحب الطلب، وفقًا للمبادرة التي أقرها البنك المركزي للتمويل العقاري.

ويشترط البنك أن يكون سعر العائد متناقص قيمته 3‎%‎ ويكون الحد الأقصى للدخل الشهري للفرد 40 ألف جنيه، والحد الأقصى للدخل الشهري للأسرة 50 ألف جنيه الأقصى لسعر الوحدة المراد تمويلها مليون و400 ألف جنيه.

ويكون الحد الأدنى للمقدم المسدد 10‎%‎ لمحدودي الدخل و 15‎%‎ في حالة سعر الوحدة مليون و100 ألف جنيه و20‎%‎ في حالة سعر الوحدة يصل الى مليون و400 ألف.

ويشترط البنك عدم استفادة المتقدم من المبادرة السابقة أو مشروعات الإسكان الاجتماعي، وتكون نسبة القسط الشهري بالإضافة إلى الإلتزامات البنكية لا تتعدى 40‎%‎ من الدخل الشهري.

ويشترط البنك تقديم تعهد بتحويل الراتب من جهة العمل أو شهادة بالدخل معتمدة من جهة العمل، وبطاقة الرقم القومي للزوج والزوجة، وصورة من قسيمة الزواج، وعقد إيجار أو تمليك محل الإقامة أو إيصال مرافق حديث لمحل الإقامة، وكشف حساب لمدة 6 أشهر على الأقل.

مع العلم أن موظفي القطاع الخاص يجب التصديق على شهادة الدخل المقدمة بصحة التوقيع من أحد البنوك التي تتعامل معه جهة العمل.

التمويل العقاري من البنك التجاري الدولي

يوفر البنك التجاري الدولي بتمويل يصل إلى 80% من قيمة العقار، وبقيمة تصل إلى 5 ملايين جنيه، وتبدأ فترات سداد مختلفة من عام واحد وتصل إلى 20 عام، ويشترط البنك أن تكون الوحدات المسجلة فقط، ويمكن للعملاء الحصول على القرض لتمويل الوحدات المسجلة أو التي ينطبق عليها شروط التسجيل فقط، وبسعر عائد متغير.

تتغير فترات السداد وفقًا لأسعار العائد المتغير التي يتم إعلانها من البنك المركزي المصري، وتأمين على حياة العميل وعلى العقار، مع وثيقة تأمين مجاني على حياة العميل وعلى العقار طوال فترة السداد.

التمويل العقاري من بنك قطر الأهلي QNB

يتيح بنك  QNB الأهلي قرض للتمويل العقاري يصل إلى 80% من قيمة الفيلا أو الشقة و65% من قيمة الشاليه، مع إمكانية الاختيار بين العديد من طرق السداد المناسبة لاحتياجات العميل سواء كانت أقساط شهرية ثابتة أو أقساط شهرية متناقصة أو أقساط شهرية ثابتة مع دفعات ربع سنوية، نصف سنوية أو سنوية.

ويتيح البنك إمكانية دمج دخل الأقارب من الدرجة الأولى أوالثانية (الزوج، الزوجة، …إلخ) للحصول على قيمة تمويل أعلى.

ويوفر البنك تأمين على الحياة والوحدة طوال مدة القرض، مع إمكانية تأجير الوحدة الممولة بعد الحصول على موافقة البنك، وتمتع بعائد تنافسي.

يشترط البنك أن تبدأ مدة القرض من سنتين وتصل إلى 15 سنة، وتبدأ قيمة القرض تبدأ من 50.000 جنيه وتصل إلى 7.000.000 جنيه، ويتيح البنك قرض التمويل العقاري للموظفين وأصحاب الأعمال الحرة، ويعد متوفر للمصريين والأجانب المقيمين بمصر.

يشترط البنك أن لا يقل السن عن 23 سنة ولا يزيد عن 60 سنة للموظفين و65 سنة لأصحاب الأعمال الحرة عند نهاية مدة القرض.

من جانبه، قال مجدي اليماني، المدير التنفيذي للاتحاد المصري للتمويل العقاري، في حديثه لـ “استثمارك”، إن مبادرة التمويل العقاري التي تبناها البنك المركزي ونفذتها البنوك أضافت الكثير للسوق العقاري بمصر، واستفاد منها شريحة كبيرة من المواطن محدودي ومتوسطي الدخل وجعلتهم يمتلكون حلم السكن الخاص بهم، كاشفا أن أغلبية البنوك التي تعمل في مجال التمويل العقاري حققت نسب قوية في استحواذ التمويل العقاري على محفظة التجزئة الخاصة بالبنك، وهو ما يدل على نجاح تلك المبادرات.